W dzisiejszym zróżnicowanym rynku produktów finansowych istnieje większa różnorodność niż kiedykolwiek wcześniej, co umożliwia zainteresowanym dobór rozwiązań dostosowanych do ich indywidualnych potrzeb. Wśród dostępnych opcji znajdują się kredyty konsumpcyjne i kredyty konsumenckie – obie te nazwy brzmią podobnie, ale nie są tożsame. Jakie są zatem różnice między kredytem konsumpcyjnym a kredytem konsumenckim? Pełną odpowiedź na to pytanie znajdziesz w dalszej części artykułu.

Czym jest kredyt konsumencki?

Aby wyjaśnić różnice między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym, warto przyjrzeć się każdemu z nich osobno. Definicję kredytu konsumenckiego określa Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Dokument ten precyzyjnie określa, kto może zaciągnąć kredyt konsumencki, jakie cechy charakteryzują to zobowiązanie i w jaki sposób jest udzielane.

Czym charakteryzuje się kredyt konsumencki?

Zaciąganie kredytu konsumenckiego wymaga formalnego zawarcia umowy na piśmie. Maksymalna kwota finansowania tego typu kredytu wynosi 255 550 PLN (lub równowartość w innej walucie). Kredyt konsumencki może przyjąć różne formy, takie jak kredyt gotówkowy, samochodowy, mieszkaniowy, limit na karcie kredytowej lub kredyt w rachunku bieżącym.

Przyznawany jest odpłatnie osobom fizycznym na cele niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej ani zawodowej. Pożyczki pozabankowe również podlegają regulacjom zawartym w ustawie, co obejmuje firmy pożyczkowe, SKOKi, a czasem nawet pojedynczych przedsiębiorców.

Uwaga: Zgodnie z ustawową definicją, kredyt konsumencki jest zobowiązaniem udzielanym odpłatnie. Darmowe pożyczki nie spełniają kryteriów tej kategorii i nie podlegają tym samym przepisom regulacyjnym

Czym jest kredyt konsumpcyjny?

W odróżnieniu od kredytu komercyjnego, kredyt konsumpcyjny nie jest precyzyjnie zdefiniowany w przepisach żadnej ustawy. Jest to nieformalne określenie zobowiązań, które podejmują osoby prywatne na cele konsumpcyjne. Stanowi przeciwieństwo kredytów komercyjnych, do których mają dostęp wyłącznie klienci biznesowi.

W kontekście kredytu konsumpcyjnego odnosi się do różnorodnych produktów finansowych oferowanych przez banki, takich jak kredyty ratalne, limity na kartach kredytowych czy kredyty w rachunku bieżącym. Charakterystyczną cechą zobowiązań konsumpcyjnych jest brak konieczności podawania powodu korzystania z kredytu, a otrzymane środki mogą być przeznaczone na dowolny cel.

Który rodzaj kredytu jest bardziej opłacalny?

Pomimo podobieństw między krótkimi definicjami obu rodzajów kredytów, istnieje kwestia, która z nich jest tańsza. Postanowiliśmy bliżej przyjrzeć się tej kwestii, porównując obie formy kredytów pod kątem opłacalności.

Zarówno w przypadku kredytu konsumpcyjnego, jak i konsumenckiego, oprocentowanie jest regulowane przez Kodeks cywilny i nie może przekroczyć ustalonego limitu. Maksymalna wysokość oprocentowania wynosi dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 punktu procentowego.

Koszty dodatkowe i prowizje

W kontekście kosztów poza oprocentowaniem sytuacja wygląda nieco inaczej. Maksymalna wysokość kosztów pozaodsetkowych kredytu konsumenckiego jest regulowana przez przepisy ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym i obecnie nie może przekraczać całkowitej kwoty udzielonego zobowiązania. Co do prowizji, jej maksymalna wysokość nie jest określona przepisami ustawowymi, jednak jako koszt pozaodsetkowy również nie może przekroczyć całkowitej kwoty danego kredytu.

W przypadku kredytu konsumpcyjnego, maksymalne koszty pozaodsetkowe, w tym prowizja, nie są uregulowane przepisami. Niemniej jednak, to nie oznacza, że tego rodzaju zobowiązanie zawsze jest droższe. Wszystko zależy od warunków oferty, dlatego często możliwe jest znalezienie korzystnego kredytu konsumpcyjnego, którego spłata nie stanie się problemem.

Kredyt konsumpcyjny czy konsumencki – który łatwiej otrzymać?

Instytucje bankowe mają zazwyczaj bardziej restrykcyjne wymagania niż firmy pożyczkowe czy osoby prywatne udzielające chwilówek. Otrzymanie kredytu konsumpcyjnego może być trudniejsze, ponieważ tego rodzaju produkty oferowane są głównie przez banki, a wymagania obejmują dobrą zdolność kredytową, brak negatywnych wpisów w bazach BIK oraz udokumentowany dochód w odpowiedniej wysokości.

Kredyt konsumencki może okazać się bardziej dostępny, ze względu na szerszą gamę opcji, w tym pozabankowe. Pożyczki i chwilówki online oferują zazwyczaj mniejsze kwoty i krótszy okres spłaty. Są dostępne nawet dla osób w trudniejszej sytuacji finansowej. W obu przypadkach zasada pozostaje taka sama: im lepsza zdolność kredytowa, tym większe szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Pozostałe wymagania dla obu rodzajów kredytów to:

• ukończone 18 lat i pełna zdolność do czynności prawnych,
• posiadanie ważnego dowodu osobistego,
• polskie obywatelstwo z adresem zamieszkania/zameldowania na terenie kraju,
• brak innych zaległości finansowych i długów,
• aktywny numer telefonu komórkowego i adres e-mail.

Główne różnice między kredytem konsumpcyjnym a konsumenckim

Czy kredyt hipoteczny jest kredytem konsumenckim?

Mimo że kredyt hipoteczny nie jest formalnie uznawany za kredyt konsumencki, to jednak podlega części zapisów ustawy o kredycie konsumenckim. W obu przypadkach kredytodawca musi przedstawić kredytobiorcy kluczowe informacje dotyczące zobowiązania przed zawarciem umowy, takie jak całkowite koszty kredytu, wysokość poszczególnych opłat, termin spłaty i okres trwania hipoteki.

Jednak istnieje wiele różnic między nimi. Przede wszystkim, kredyt hipoteczny jest udzielany na cele mieszkaniowe. Kredyt konsumencki może być przeznaczony na dowolny cel. Kwota kredytu hipotecznego może być znacznie większa niż 255 550 zł, a okres spłaty może wynieść nawet 30 lat.

Czy kredyt konsumencki może być kredytem hipotecznym?

W ofertach wielu banków spółdzielczych można znaleźć propozycję kredytu konsumenckiego z zabezpieczeniem hipotecznym. Niemniej jednak, mimo że taka forma kredytu może być zabezpieczona hipoteką, to nie jest formalnie uznawana za kredyt hipoteczny. Oznacza to, że uzyskane środki mogą być przeznaczone na różne cele, niekoniecznie związane z mieszkaniem. Hipoteka w tym przypadku pełni jedynie funkcję zabezpieczenia, redukując ryzyko kredytowe dla banku

Źródła:

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20061571119/U/D20061119Lj.pdf