Raty malejące czy raty równe – które lepsze?
rata malejaca czy rosnaca
Raty malejące czy raty równe? Decydując się na kredyt gotówkowy lub inne, podobne rozwiązanie, przyzwyczajeni jesteśmy do rat o równej wysokości. Nieco inaczej jest przy kredycie hipotecznym, gdzie do wyboru mamy również raty malejące. Jak działa malejąca rata i czy bardziej opłaca się od raty równej? Postanowiliśmy to zbadać i porównać ze sobą oba rodzaje spłaty zobowiązań.
Czym są raty malejące? Wyjaśnienie
Raty malejące, rzadziej spotykane niż raty równe, polegają na spłacaniu zobowiązania w coraz mniejszych częściach. Początkowo raty są największe, ponieważ wtedy największa jest część kapitałowa. Z każdą kolejną ratą odsetki naliczane są od pozostałej części należnej do spłaty, toteż są niższe niż przy ratach równych.
Czym rata malejąca różni się od raty równej?
- Każda kolejna płatność opiewa na niższą kwotę niż poprzednia.
- Wymagania dotyczące zdolności kredytowej są większe.
- Większe oszczędności przy nadpłacie kredytu.
- Całkowity koszt zobowiązania jest mniejszy.
Niestety, raty malejące nie są równie przystępne, co częściej spotykane raty stałe. W przypadku zobowiązań z takim rodzajem spłaty wymagana będzie wyższa zdolność kredytowa oraz większy udokumentowany dochód. To wynika z dążenia instytucji bankowych do zminimalizowania ryzyka kredytowego.
Jak obliczyć wysokość raty malejącej? Jeżeli mamy kredyt z ratami malejącymi, wysokość poszczególnych rat będzie wskazana w harmonogramie. Jeśli dopiero zamierzamy złożyć wniosek o taki produkt finansowy, możemy skorzystać z kalkulatora kredytowego dostępnego na stronie internetowej banku lub zapytać bezpośrednio w placówce.
Rata malejąca – główne zalety i wady
| Zalety: | Wady: |
|---|---|
| Koszty niższe niż przy kredycie o | Podatność na wahania stóp procentowych |
| ratach równych | Wysokie raty na początku spłacania kredytu |
| Z czasem wysokość raty jest coraz | Większe wymagania dotyczące zdolności kredytowej |
| mniejsza |
Czym są raty równe? Wyjaśnienie
Raty równe, określane również jako raty stałe, to znacznie częściej spotykane rozwiązanie, w przypadku którego spłata podzielona jest na równe części. Na początku część kapitałowa jest mniejsza niż część odsetkowa, a wraz ze spłatą proporcje te się zmieniają. Klient najpierw spłaca prowizję i odsetki, a dopiero potem kapitał, który pożyczył.
Ze względu na budowę rat przy takim schemacie spłaty, całkowity koszt zobowiązania będzie mniejszy, a nadpłata kredytu nie przyniesie równie wysokich oszczędności. Mimo to, taki rodzaj rat cieszy się popularnością ze względu na niższe wymagania i niską podatność na zmiany stóp procentowych.
Czy wysokość rat równych może się zmienić? Wbrew pozorom, wysokość rat równych może ulec zmianie. Nie będzie to zmiana spowodowana decyzją banku, lecz wynikająca z wahań stóp procentowych, które wpływają na kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. Gdy wskaźniki procentowe rosną, także rata kredytu rośnie, a gdy spadają, raty są mniejsze.
Chcąc płacić równe raty z gwarancją, że ich wysokość się nie zmieni, należy zdecydować się na kredyt ze stałym oprocentowaniem.
Raty równe – główne zalety i wady
| Zalety: | Wady: |
|---|---|
| Niska podatność na wahania stóp procentowych | Wyższy całkowity koszt zobowiązania |
| Niższe wymagania dotyczące zdolności kredytowej | Niższe oszczędności przy nadpłacie kredytu |
| Stabilność spłaty – wysokość rat może nie | Ryzyko wzrostu wysokości rat przy kredycie ze |
| zmieniać się przez długi czas | zmiennym oprocentowaniem |
Które raty wybrać, stałe czy malejące? Wybór rodzaju spłaty zobowiązania jest kwestią indywidualną, zależną od sytuacji finansowej danego kredytobiorcy. Planowanie spłaty kredytu z uwzględnieniem wszystkich czynników może pomóc w dokonaniu właściwej decyzji.
Jeśli stabilność finansowa jest priorytetem i większy koszt całkowity nie przeszkadza, raty równe mogą być lepszym rozwiązaniem. Natomiast jeśli chcesz zaoszczędzić dodatkowe środki lub planujesz nadpłatę, warto rozważyć raty malejące, z zachowaniem uwagi na ewentualne zmiany w stopach procentowych.
Jak dobrać odpowiedni rodzaj rat?
- Dokładnie przeczytaj tabelę opłat i regulamin banku, aby uniknąć nieoczekiwanych kosztów.
- Przeanalizuj treść umowy przed podpisaniem, aby uniknąć potencjalnych nieporozumień z bankiem.
- Sprawdź opinie użytkowników na temat kredytu z wybranym rodzajem rat.
- Zobacz, czy dany produkt finansowy znajduje się w internetowych rankingach i zestawieniach najlepszych kredytów.
W jakim banku znajdę kredyt z ratami malejącymi? Niemal każdy większy bank komercyjny udziela kredytów hipotecznych z ratami zarówno stałymi, jak i malejącymi. To klient decyduje, jaki rodzaj spłaty wybierze, zazwyczaj już podczas wypełniania wniosku. Warto dokładnie się nad tym zastanowić, ponieważ zmiana modelu spłaty w trakcie trwania umowy nie zawsze jest możliwa.
Czy można zmienić rodzaj rat? Zmiana rodzaju spłaty zobowiązania wymaga zgody banku i podpisania aneksu do umowy, zazwyczaj wiążącego się z opłatą.
