Rachunek bieżący z kredytem. Jak działa?

Rachunek bieżący z kredytem. Jak działa? Wśród różnorodnych produktów finansowych dostępnych na rynku można znaleźć kredyty, pożyczki, chwilówki i wiele innych opcji. Jednym z dość unikalnych rozwiązań jest kredyt w rachunku bieżącym, który wyróżnia się przede wszystkim swobodą i elastycznością. Jest to opcja, która z pewnością zainteresuje osoby poszukujące dodatkowych środków na koncie bankowym. Jak dokładnie działa taki kredyt, kto może go otrzymać, i czy warto skorzystać z tej możliwości? Przyjrzyjmy się temu zagadnieniu.

Rachunek bieżący z kredytem. Jak działa?

Kredyt w rachunku bieżącym, nazywany także linią kredytową lub kredytem odnawialnym, jest produktem finansowym oferowanym przez instytucje bankowe. Polega na udzieleniu klientowi indywidualnemu lub firmowemu określonej sumy pieniężnej, którą może wykorzystać, gdy jego własne środki na koncie zostaną wyczerpane. Środki z tego kredytu można przeznaczyć na dowolny cel.

Należy zauważyć, że kredyt w rachunku bieżącym różni się od linii debetowej. Główną różnicą jest to, że debet nie jest dodatkowymi środkami; stanowi on negatywne saldo, które klient musi uregulować, zwykle w ciągu 30 dni. Natomiast w przypadku kredytu w rachunku bieżącym klient ma czas na uregulowanie zobowiązania do końca trwania umowy, co może oznaczać nawet kilka miesięcy na spłatę.

Cechy kredytu w rachunku bieżącym:

• Środki z kredytu można przeznaczyć na dowolny cel.
• Przyznany limit kredytowy zwiększa rzeczywiste saldo na koncie, nie tworząc ujemnego salda.
• Jest to kredyt odnawialny; po spłacie klient może ponownie z niego skorzystać, bez konieczności składania dodatkowego wniosku.

Kto może skorzystać z kredytu w rachunku bieżącym?

Aby uzyskać kredyt w rachunku bieżącym, konieczne jest posiadanie konta w danej instytucji bankowej. Niemniej jednak, limit kredytowy nie jest przyznawany automatycznie – bank dokładnie analizuje historię oraz zdolność kredytową każdego potencjalnego wnioskodawcy, aby dostosować ofertę do indywidualnych potrzeb i możliwości.

Kwota kredytu zależy od ryzyka kredytowego ocenianego przez bank, dlatego też może być różna dla różnych klientów. Istnieje możliwość, że ze względu na niską zdolność kredytową bank nie będzie w stanie zaoferować pozytywnej decyzji dotyczącej wniosku. W takich przypadkach banki często proponują kredyt w rachunku bieżącym, którego limit może być niższy niż oczekiwany. Ostateczna decyzja należy jednak do klienta.

Warto zaznaczyć, że w niektórych przypadkach konieczna może być osobista wizyta w placówce bankowej w celu złożenia wniosku o limit kredytowy. Nie wszystkie banki oferują również możliwość składania takich wniosków przez internet, choć sytuacja ta stopniowo się zmienia.

Jakie wymagania trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt w rachunku bieżącym?

• Posiadanie konta w banku.
• Złożenie wniosku o linię kredytową.
• Pozytywna historia kredytowa.
• Wysoka zdolność kredytowa.
• Brak negatywnych wpisów w bazach BIK.

Jakie dokumenty trzeba przygotować?

Podobnie jak w przypadku innych produktów finansowych, formalności są nieuniknione. Konieczne będzie zabranie ze sobą i przedstawienie dowodu osobistego, a w niektórych przypadkach także okazanie dodatkowych dokumentów, takich jak:

• Zaświadczenie o dochodach.
• Zeznanie podatkowe PIT.
• Wyciąg z konta bankowego.

W przypadku klientów firmowych, sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana, ponieważ wymagane są dodatkowe dokumenty i informacje dotyczące prowadzonego przedsiębiorstwa.

Od czego zależy wysokość przyznanego limitu?

Oprócz zdolności kredytowej klienta, wysokość przyznanego limitu zależy również od oferty instytucji bankowej. Dlatego warto porównać propozycje różnych banków, aby wybrać najkorzystniejszą opcję. W niektórych przypadkach bank może zgodzić się na określoną kwotę limitu jedynie wtedy, gdy zostanie ustanowione odpowiednie zabezpieczenie kredytu, na przykład weksel, poręczenie lub zastaw.

Jak spłaca się kredyt odnawialny na rachunku bieżącym?

Gdy już otrzymamy limit kredytowy, płacąc ze swojego konta, najpierw pobierane są nasze własne środki. Dopiero po ich wyczerpaniu korzystamy z kredytu. Niezależnie od rodzaju wykorzystanych środków, efekt dla użytkownika końcowego będzie taki sam.

Klient zazwyczaj ma 12 miesięcy na spłatę wykorzystanego limitu (czasami jest to standardowy okres umowy o limit kredytowy). Wszystkie wpływające na konto środki są traktowane jako przeznaczone na spłatę limitu, dopóki zobowiązanie nie zostanie uregulowane.

Co się dzieje, jeśli limit kredytowy nie został wykorzystany? W takim przypadku klient może ponieść opłatę za niewykorzystanie przyznanego kredytu, najczęściej jest to procentowa część całego limitu.

Ile kosztuje korzystanie z limitu kredytowego?

Koszt korzystania z limitu kredytowego zależy od oferty konkretnej instytucji bankowej, dlatego najlepiej jest sprawdzić tabelę opłat w swoim banku.

Jakie opłaty obowiązują przy kredycie w rachunku bieżącym?

• Prowizja: naliczana zwykle raz na 12 miesięcy w momencie przyznania limitu kredytowego.
• Odsetki kredytowe: naliczane na podstawie zmiennej stopy procentowej od zaciągniętego długu wobec banku. Warto zauważyć, że każdy wpływ na konto zmniejsza zadłużenie wobec banku, a klient płaci coraz niższe odsetki (do momentu ponownego skorzystania z limitu).

Kredyt w rachunku bieżącym jest zwykle jednym z tańszych rozwiązań. Jeśli często potrzebujemy dodatkowych środków, korzystanie z limitu kredytowego może być korzystniejsze niż częste zaciąganie kredytów gotówkowych czy chwilówek.