Nadpłacać kredyt czy inwestować?

Wiele osób ma aktywne kredyty do spłaty. Mogą to być kredyty konsumenckie, takie jak gotówkowe, kredyty firmowe lub kredyty hipoteczne. Jeśli jednak w trakcie spłaty Twoja sytuacja finansowa się poprawi, a Ty dysponujesz dodatkowymi środkami, warto rozważyć wcześniejszą spłatę zobowiązania. Nadpłata częściowa lub całkowita kredytu to sposób na znaczne oszczędności, ponieważ pozwala zredukować wysokość odsetek. Z drugiej strony, może pojawić się pytanie, czy lepiej przeznaczyć tę kwotę na inne cele. Co zatem wybrać – nadpłacać kredyt, czy zainwestować? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna, ale postaramy się przedstawić zarówno zalety, jak i wady obu opcji, aby pomóc Ci podjąć świadomą i trafną decyzję.

Kredyt hipoteczny a możliwość wcześniejszej spłaty

Decyzja o nadpłacie kredytu hipotecznego lub inwestowaniu dodatkowych środków w inny sposób jest szczególnie istotna dla osób posiadających kredyt hipoteczny. Nadpłata polega na wpłaceniu wyższych rat, niż przewiduje harmonogram spłat. Ważne jest, aby nie robić tego bez uprzedniego poinformowania banku. Zwykle wystarczy zalogować się do swojego konta (np. w serwisie transakcyjnym lub aplikacji mobilnej), gdzie w sekcji dotyczącej kredytu znajdziemy odpowiednią opcję. Nadpłata to sposób na szybsze zakończenie spłaty kredytu, a kredytobiorca może wybrać jedną z dwóch dostępnych opcji:

1. Skrócenie okresu kredytowania
2. Zmniejszenie wysokości miesięcznej raty

Oczywiście, jeśli wpłacimy odpowiednią kwotę, możemy całkowicie spłacić kredyt. Wszystkie rozwiązania, takie jak nadpłata czy całkowita spłata, pozwalają na obniżenie kosztów kredytowania. W pewnych przypadkach banki mogą naliczyć dodatkowe opłaty, jednak koszt wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego nie przekroczy korzyści, które uzyskamy z całej operacji. Dzięki nadpłacie zapłacimy mniej odsetek, a w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu możemy odzyskać część prowizji pobranej przez bank na początku (zwykle doliczonej do kwoty kredytu).

Zalety nadpłaty kredytu hipotecznego

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub nadpłata są szczególnie korzystne przy niskich stopach procentowych. W takim przypadku nawet niewielkie wpłaty mogą znacząco zmniejszyć całkowitą kwotę do zapłaty. Jest to szczególnie opłacalne, gdy do końca spłaty kredytu zostało jeszcze wiele lat.

Kolejnym plusem jest możliwość pozbycia się finansowego obciążenia, co ma duże znaczenie, zwłaszcza w przypadku spłaty kredytu na własne mieszkanie (pierwsze mieszkanie, w którym mieszkamy). W takim przypadku wcześniejsza spłata kredytu może być traktowana jako sposób na zabezpieczenie swojej sytuacji mieszkaniowej. Dla inwestorów, np. tych, którzy kredytują mieszkania przeznaczone na wynajem lub realizują flip mieszkaniowy, całą operację należy rozpatrywać jako inwestycję. W takim przypadku „wolne środki” warto może przeznaczyć nie na wcześniejszą spłatę, lecz na uruchomienie kolejnego kredytu, co pozwoli zwiększyć przyszłe zyski.

Warto pamiętać, że możliwa jest także nadpłata kredytu o wysokości 2%. Im niższe oprocentowanie kredytu, tym wcześniejsza spłata może przynieść mniejsze oszczędności. W takim przypadku opcja przeznaczenia nadwyżki finansowej na inne cele może okazać się bardziej opłacalna.

Minusy nadpłaty kredytu hipotecznego

Wcześniejsza spłata kredytu może wiązać się z dodatkowymi kosztami, takimi jak prowizja rekompensacyjna. W przypadku nowych kredytów nadpłata może być również niemożliwa lub nieopłacalna, w zależności od rodzaju oprocentowania. Dlatego warto skonsultować się z bankiem i sprawdzić, jakie są warunki oraz koszty nadpłaty przed podjęciem decyzji.

Kredyt hipoteczny często jest jednym z najtańszych rodzajów kredytów, a wysokie odsetki wynikają głównie z długiego okresu kredytowania, który może wynosić dziesiątki lat. Jeżeli posiadasz inne kredyty, takie jak np. kredyt gotówkowy czy zadłużenie na karcie kredytowej, ich koszty mogą być relatywnie wyższe. W takim przypadku warto dokładnie ocenić, które długi warto spłacać w pierwszej kolejności. Zasadniczo nadpłata kredytu hipotecznego, podczas gdy płacimy wysokie odsetki na innych kredytach, nie zawsze będzie najlepszym rozwiązaniem.

Nadpłata lub całkowita spłata kredytu hipotecznego daje pewne korzyści. Zyskamy oszczędności wynikające z obniżenia miesięcznych rat lub zmniejszenia całkowitego kosztu kredytu. Choć inne formy inwestowania mogą przynieść większe zyski, wiążą się one z ryzykiem.

Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?

W większości przypadków regularna nadpłata kredytu hipotecznego jest korzystnym rozwiązaniem. Zgodnie z przepisami (Ustawa o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku), kredytobiorcy mają prawo do zarówno częściowej, jak i całkowitej spłaty kredytu.

Każda nadpłata kredytu przynosi korzyści – może być to jednorazowa wpłata, sporadyczna lub systematyczna nadpłata wyższych kwot niż wynika to z harmonogramu spłat. Warto jednak pamiętać, że nadpłacamy część kapitału, a nie odsetki.

Inne rodzaje kredytów także można nadpłacić

Dla większości osób kredyt hipoteczny jest największym zobowiązaniem długoterminowym, dlatego często to właśnie ten kredyt podlega nadpłacie. Jednak podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, inne rodzaje kredytów, takie jak kredyty gotówkowe, także można nadpłacać.

Choć zyski mogą być mniejsze, gdy pozostały okres kredytowania jest krótki, kredyty hipoteczne zwykle oferują korzystniejsze oprocentowanie niż kredyty gotówkowe. Dlatego nadpłata kosztownego kredytu gotówkowego również może być dobrym rozwiązaniem. W dalszej części artykułu pt. „Nadpłacać kredyt czy inwestować?” sprawdzimy, czy inwestowanie nadwyżki finansowej w inne cele może być bardziej opłacalne.

Nadpłacać kredyt czy inwestować? Sprawdź inne opcje

Nie każdy ma doświadczenie w inwestowaniu swoich oszczędności. Jeśli zastanawiasz się, co zrobić z nadwyżką finansową, nadpłata kredytu hipotecznego jest jedną z prostszych opcji. To rozwiązanie nie wymaga otwierania konta maklerskiego, zdobywania wiedzy o giełdzie ani poznawania zasad funkcjonowania różnych produktów inwestycyjnych.

Alternatywą dla nadpłaty kredytu może być oszczędzanie. Lokaty bankowe i konta oszczędnościowe są łatwo dostępne, ale ich oprocentowanie zwykle nie przekracza kilku procent w skali roku. Dodatkowo od zysków należy odliczyć 19% tzw. podatku Belki. Ten podatek dotyczy nie tylko odsetek z lokat, ale również zysków z inwestycji, takich jak gra na giełdzie.

Zalety lokat i kont oszczędnościowych

Otworzenie lokaty lub konta oszczędnościowego ma swoje plusy – są łatwo dostępne i proste w obsłudze. Takie produkty oferuje praktycznie każdy bank, a dzięki promocjom możemy zacząć oszczędzać szybko, np. za pośrednictwem aplikacji mobilnej lub strony internetowej. Obecnie najlepsze promocje bankowe oferują oprocentowanie na poziomie 7–8% w skali roku, choć zazwyczaj dotyczą one wyłącznie nowych środków i wiążą się z ograniczeniami, takimi jak krótki okres (np. 3 miesiące) czy maksymalna kwota depozytu.

Standardowe oprocentowanie lokat oscyluje natomiast w granicach 4–5% rocznie. W rezultacie nadpłata kredytu hipotecznego często okazuje się bardziej opłacalna, szczególnie w przypadku wyższego oprocentowania kredytu.

Inwestowanie na giełdzie, akcje, obligacje skarbowe – co warto wiedzieć?

Dzisiejszy rynek finansowy oferuje wiele możliwości inwestowania oszczędności. Każdy instrument finansowy wiąże się jednak z różnym poziomem potencjalnego zysku oraz ryzyka. Generalna zasada jest prosta: im większy możliwy zysk, tym wyższe ryzyko inwestycji. Osoby niechętne do podejmowania ryzyka lub narażania się na możliwość utraty części lub całości środków powinny rozważyć bezpieczniejsze opcje, takie jak oszczędzanie na lokatach lub nadpłacanie kredytu, które daje przewidywalne korzyści.

Dla osób zainteresowanych giełdą kluczowe jest zdobycie solidnej wiedzy. Zrozumienie mechanizmów rządzących rynkiem finansowym pozwala podejmować świadome decyzje i zwiększa szanse na osiągnięcie zysków. Trzeba jednak pamiętać, że inwestowanie na giełdzie wiąże się z ryzykiem i może być źródłem dużego stresu. Jest to opcja dla osób, które potrafią zachować spokój i działać racjonalnie nawet w trudnych sytuacjach. Pośpiech i emocjonalne reakcje zazwyczaj prowadzą do strat.

Dwucyfrowe stopy zwrotu i potencjał inwestycji

W 2023 roku ponad 500 polskich funduszy osiągnęło dwucyfrowe stopy zwrotu. Fundusze polskich akcji wypracowały średnie wyniki na poziomie aż 35%. Te dane pokazują, jak duże zyski można osiągnąć na giełdzie.

Dla osób dopiero rozpoczynających swoją przygodę z giełdą dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie z tzw. „wirtualnej giełdy”. Takie narzędzie, oferowane przez platformy inwestycyjne, jak np. Plus 500, pozwala na inwestowanie fikcyjnych środków, co umożliwia naukę mechanizmów giełdowych bez ryzyka utraty własnych pieniędzy. To świetny sposób na zdobycie doświadczenia – choć oczywiście wirtualne zyski nie przełożą się na realne korzyści.

Alternatywą dla giełdy mogą być bardziej bezpieczne instrumenty, takie jak obligacje czy fundusze inwestycyjne. Podobnie jak lokaty, oferują one niższy potencjalny zysk, ale wiążą się również z mniejszym ryzykiem.

Plusy i minusy inwestowania

Rozważając, czy nadpłacać kredyt, czy inwestować, warto uwzględnić kilka kluczowych czynników. Inwestowanie daje szansę na znaczące zyski – niektóre inwestycje mogą przynieść kilkukrotne zwroty. Tak wysokie zyski są jednak możliwe tylko przy akceptacji większego ryzyka. Z kolei bezpieczniejsze opcje inwestycyjne generują niższe zyski, porównywalne do lokat czy kont oszczędnościowych.

Największym minusem inwestowania, w porównaniu z nadpłacaniem kredytu, jest wysoki poziom ryzyka. Oprócz tego konieczne jest zdobycie wiedzy, której przyswojenie może być czasochłonne. Chociaż doradcy inwestycyjni mogą służyć pomocą, nikt nie zagwarantuje sukcesu. Ponadto inwestowanie zwykle wymaga założenia konta w domu maklerskim lub platformie inwestycyjnej, co dla początkujących może być złożone. Na szczęście niektóre platformy, takie jak XTB, oferują materiały szkoleniowe i kursy dla początkujących.

Podsumowanie

Osoby spłacające kredyt hipoteczny lub gotówkowy często zastanawiają się, co zrobić z dodatkowymi środkami – oszczędzać, nadpłacać kredyt czy inwestować. Wybór zależy od indywidualnej sytuacji finansowej oraz warunków spłaty zobowiązania. Nadpłata kredytu pozwala zmniejszyć koszty odsetkowe, a czasem odzyskać część prowizji. Inwestycje natomiast mogą przynieść wyższy zysk, ale wiążą się z ryzykiem.

Optymalnym rozwiązaniem może być podzielenie środków – część przeznaczyć na nadpłatę kredytu, a resztę zainwestować. Warto jednak opierać decyzje na rzetelnych danych i analizie dostępnych opcji, by osiągnąć najlepsze rezultaty finansowe.