Jak dokonać wyboru kredytu gotówkowego i na co zwrócić uwagę, aby zaciągnąć zobowiązanie na korzystnych warunkach? Kluczowe jest znalezienie najtańszego kredytu, jednak nie zawsze najniższe oprocentowanie jest jedynym kryterium. Zapraszamy do lektury naszego artykułu, gdzie dowiesz się, jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy i jakie informacje warto posiadać przed skorzystaniem z tego rodzaju produktu finansowego.

Czym jest kredyt gotówkowy?

Definicja Zanim podpowiemy Ci, na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu gotówkowego, przypomnijmy, czym charakteryzuje się ten produkt finansowy.

Kredyt gotówkowy to rodzaj kredytu, w ramach którego bank udziela klientowi określonej kwoty pieniędzy na ustalony okres, bez konieczności specyfikowania celu kredytowania. Innymi słowy, środki pozyskane z kredytu gotówkowego klient może wykorzystać na dowolne potrzeby, nie musząc ich precyzować ani w wniosku kredytowym, ani w umowie.

Kredyt gotówkowy jest więc najbardziej wszechstronnym rodzajem kredytu, cechującym się także prostą procedurą zaciągania. Nie wymaga on bowiem ustanawiania zabezpieczeń, a zazwyczaj do złożenia wniosku wystarczy ważny dowód osobisty oraz zaświadczenie o dochodach lub oświadczenie o zarobkach.

Na co zwrócić uwagę przy kredycie gotówkowym?

Kredyt gotówkowy jest dostępny w ofercie praktycznie wszystkich banków, jednak warunki jego udzielenia mogą znacząco się różnić w zależności od instytucji finansowej. Różnice dotyczą różnorodnych parametrów, takich jak maksymalna kwota kredytu, okres kredytowania, procedura wnioskowania o kredyt oraz koszty związane z kredytem.

Oczywiste jest, że niektóre oferty kredytowe są bardziej atrakcyjne niż inne, dlatego kluczowe jest dokładne przeanalizowanie i porównanie dostępnych opcji. Jedynie w ten sposób będziesz mógł wybrać kredyt gotówkowy, który spełni Twoje potrzeby i zapewni korzystne warunki finansowe.

Poniżej przedstawiamy kilka wskazówek, na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu gotówkowego oraz podpisywaniu umowy kredytowej.

Koszt kredytu gotówkowego

Podczas zaciągania kredytu gotówkowego, co powinno być Twoim pierwszym priorytetem? Większość klientów zwraca uwagę na koszt kredytu gotówkowego, co jest bardzo rozsądnym podejściem. Wybór najtańszego kredytu gotówkowego jest kluczowy, ponieważ im mniej pieniędzy oddasz bankowi, tym lepiej.

Warto jednak zauważyć, że koszt kredytu gotówkowego nie ogranicza się wyłącznie do oprocentowania.

Zazwyczaj składa się na niego kilka elementów:

• Oprocentowanie,
• Prowizja,
• Opłaty dodatkowe (np. za rozpatrzenie wniosku),
• Ubezpieczenie.

Niskie oprocentowanie kredytu jest istotne, ponieważ to od niego zależy wysokość naliczanych przez bank odsetek, które wpływają na wysokość rat kredytowych. Jednakże, najlepiej porównywać oferty kredytu gotówkowego na podstawie innych parametrów:

• Całkowity koszt kredytu – uwzględnia on nie tylko oprocentowanie, ale również wszystkie wymienione opłaty,
• Całkowita kwota do spłaty – suma pieniędzy, jaką finalnie oddasz bankowi w związku z pożyczką oraz wszystkimi kosztami kredytowymi.

Aby znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy, porównaj oferty na podstawie powyższych parametrów dla tej samej kwoty i okresu kredytowania.

Jakie oprocentowanie kredytu gotówkowego wybrać – stałe czy zmienne?

Podczas brania kredytu gotówkowego, nie skupiaj się wyłącznie na wysokości oprocentowania, ale także na jego rodzaju. Oprocentowanie kredytu gotówkowego może być zmienne lub stałe. Warto więc wiedzieć, czym się one różnią:

• Oprocentowanie zmienne – jego wysokość może wzrosnąć lub spaść w trakcie trwania umowy kredytowej, co skutkuje również wzrostem lub obniżeniem rat kredytowych,
• Oprocentowanie stałe – jego wysokość pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania, co oznacza, że raty miesięczne również nie ulegają zmianie.

Co wybrać, kredyt gotówkowy ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem? Jeśli masz ograniczony budżet, lepiej zdecydować się na oprocentowanie stałe, aby mieć pewność, że raty pozostaną na stałym poziomie. Warto jednak wziąć pod uwagę fakt, że przy dłuższym okresie spłaty kredytu, oprocentowanie zmienne może okazać się tańsze.

RRSO kredytu gotówkowego

Banki są zobowiązane do podawania RRSO kredytu gotówkowego. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która odzwierciedla całkowity koszt kredytu w ciągu roku w ujęciu procentowym.

Porównanie RRSO różnych kredytów w różnych bankach ma na celu pomóc w znalezieniu najtańszej oferty. Jednak pamiętaj, że RRSO odnosi się do kosztów kredytu w skali rocznej, dlatego wraz ze wzrostem okresu kredytowania wartość tego wskaźnika maleje. Jednakże niższe RRSO niekoniecznie oznacza niższy całkowity koszt kredytu.

Przykład:

Kredyt gotówkowy na 20 000 zł z oprocentowaniem 8% i prowizją 2% będzie miał następujące RRSO w zależności od okresu spłaty:

• 36 miesięcy – RRSO 9,78%, całkowity koszt kredytu 3 013,43 zł,
• 60 miesięcy – RRSO 9,22%, całkowity koszt kredytu 4 818,31 zł.

Jak widać, kredyt z wyższym RRSO jest tańszy ze względu na krótszy okres spłaty, co przekłada się na niższy całkowity koszt kredytu.

Dlatego, aby znaleźć tani kredyt gotówkowy według RRSO, porównuj oferty zawsze dla tych samych parametrów kredytu, czyli najlepiej dla tej samej kwoty, z tym samym okresem kredytowania oraz tym samym rodzajem rat (równe lub malejące).

Raty przy kredycie gotówkowym: Stałe czy malejące?

W przypadku kredytu gotówkowego, raty zazwyczaj są równe, ale przy większej kwocie kredytu i dłuższym okresie spłaty bank może zaproponować raty malejące. Zanim podejmiesz decyzję, czy wybrać raty równe czy malejące, warto zrozumieć różnice między nimi:

• Raty równe – mają one jednakową wysokość każdego miesiąca. W początkowej fazie spłaty większą część raty stanowią odsetki, a mniejszą – kapitał kredytu.
• Raty malejące – składają się one z malejącej kwoty odsetek i stałej kwoty kapitału kredytu. W rezultacie, raty te są wyższe na początku kredytowania, a ich wartość maleje z każdym miesiącem.

Raty równe są częściej wybierane przez kredytobiorców ze względu na ich przewidywalność i łatwość w spłacie. Natomiast raty malejące mogą okazać się finalnie nieco tańsze.

Poniżej przedstawiamy kalkulację kredytu gotówkowego z ratami równymi i malejącymi, ilustrującą różnice w kosztach.

Przykładowy kredyt gotówkowy na kwotę 50 000 zł z okresem spłaty 60 miesięcy i oprocentowaniem 8%:

• Rata równa: 1 013,82 zł, całkowity koszt kredytu: 10 829,18 zł,
• Rata malejąca: 1 166,67 zł, całkowity koszt kredytu: 10 166,67 zł.

Warto zauważyć, że raty malejące mogą wymagać nieco wyższej zdolności kredytowej. Jeśli chcesz ją sprawdzić, skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego.

Okres kredytowania przy kredycie gotówkowym

Okres kredytowania przy kredycie gotówkowym może sięgać od 1 miesiąca do maksymalnie 10 lat. Jak więc właściwie określić ten okres? Należy pamiętać, że wydłużając okres kredytowania:

• Maleje wysokość rat kredytowych,
• Rośnie całkowity koszt kredytu oraz całkowita kwota do spłaty.

Przykład:

Kredyt gotówkowy w wysokości 10 000 zł z oprocentowaniem 8% i prowizją 2%, w zależności od okresu kredytowania, będzie miał następujące miesięczne raty oraz całkowitą kwotę do spłaty:

• Okres spłaty 12 miesięcy – rata: 887,28 zł, całkowita kwota do spłaty: 10 647,38 zł,
• Okres spłaty 24 miesiące – rata: 461,32 zł, całkowita kwota do spłaty: 11 071,64 zł,
• Okres spłaty 48 miesięcy – rata: 249,01 zł, całkowita kwota do spłaty: 11 952,57 zł.

Najbardziej korzystne jest więc wybranie kredytu o możliwie najkrótszym okresie spłaty, co pozwala zaoszczędzić na odsetkach. Jednak przy wyborze okresu kredytowania należy kierować się przede wszystkim swoimi możliwościami finansowymi, aby miesięczne raty nie były zbyt obciążające dla budżetu.

Ubezpieczenie kredytu

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe, ale wiele banków zachęca do jego wykupienia, oferując w zamian często niższe oprocentowanie lub prowizję.

Czy warto zdecydować się na ubezpieczenie kredytu? To zależy. Składka ubezpieczenia zwiększy miesięczne raty kredytowe oraz całkowity koszt kredytu. Z drugiej strony, posiadając ubezpieczenie, możesz spać spokojniej, gdyż w przypadku problemów ubezpieczyciel przejmie odpowiedzialność za spłatę Twojego zadłużenia. Polisa taka zabezpiecza spłatę kredytu w razie śmierci, choroby lub utraty pracy przez kredytobiorcę.

Poniżej przedstawiamy autentyczną ofertę kredytu gotówkowego, w której wykupienie ubezpieczenia obniża oprocentowanie. Jak wpływa to na wysokość rat i całkowity koszt kredytu?

Symulacja kosztów kredytu gotówkowego z i bez ubezpieczenia

dla kwoty 20 000 zł i okresu spłaty 24 miesiące

Kredyt gotówkowy bez ubezpieczenia

• Oprocentowanie kredytu: 11,99%
• Miesięczna rata: 941,42 zł (bez składki ubezp.)
• Całkowity koszt kredytu: 2 594,08 zł
• RRSO kredytu: 12,68%

Kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem

• Oprocentowanie kredytu: 11,49%
• Miesięczna rata: 936,76 zł (ze składką ubezp.)
• Całkowity koszt kredytu: 3 826,24 zł
• RRSO kredytu: 18,86%

Dodatkowe koszty kredytu gotówkowego

Zanim zaciągniesz zobowiązanie, zwróć uwagę na dodatkowe opłaty związane z kredytem gotówkowym. Mogą nimi być między innymi:

• Prowizja za udzielenie kredytu,
• Opłata przygotowawcza,
• Opłata za rozpatrzenie wniosku,
• Koszt prowadzenia rachunku bankowego do obsługi kredytu,
• Koszt ubezpieczenia,
• Koszt produktów dodatkowych, których wykupienie jest konieczne do skorzystania z promocyjnych warunków kredytu.

Powyższe opłaty mogą znacząco wpłynąć na całkowity koszt kredytu gotówkowego. Dla przykładu, porównajmy koszty dwóch kredytów, gdzie kosztem pierwszego jest wyłącznie oprocentowanie, natomiast drugiego dodatkowym kosztem jest prowizja i opłata przygotowawcza.

Symulacja kosztów kredytu gotówkowego z kosztami dodatkowymi i bez

dla kwoty 20 000 zł i okresu spłaty 24 miesiące

Kredyt gotówkowy bez kosztów dodatkowych

• Oprocentowanie kredytu: 9%
• Prowizja (wliczona w raty): 0%
• Opłata przygotowawcza (płatna z góry): 0 zł
• Miesięczna rata: 913,69 zł
• Całkowity koszt kredytu: 1 928,68 zł

Kredyt gotówkowy z kosztami dodatkowymi

• Oprocentowanie kredytu: 9%
• Prowizja (wliczona w raty): 2%
• Opłata przygotowawcza (płatna z góry): 200 zł
• Miesięczna rata: 931,97 zł
• Całkowity koszt kredytu: 2 567,25 zł

Warunki spłaty kredytu gotówkowego

Na co jeszcze zwrócić uwagę, biorąc kredyt gotówkowy? Na przykład na warunki spłaty zobowiązania. Sprawdź przede wszystkim takie kwestie jak:

• Wcześniejsza spłata kredytu – czy jest możliwa i jakie wiążą się z tym koszty (bank może pobrać z tego tytułu prowizję).
• Możliwość odroczenia spłaty raty lub przerwy w spłacie – być może w trakcie trwania umowy będziesz mieć problemy finansowe, a w takiej sytuacji warto mieć możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.
• Konsekwencje nieterminowej spłaty raty – sprawdź, jakie są procedury windykacyjne w danym banku, wysokość odsetek karnych czy opłaty za monity.

Kredyty gotówkowe bez zgody współmałżonka

Musisz pamiętać, że jeśli pozostajesz w związku małżeńskim ze wspólnotą majątkową, bank może zażyczyć sobie zgody Twojego współmałżonka na zaciągnięcie zobowiązania. Taka zgoda nie będzie natomiast konieczna, jeśli masz rozdzielność majątkową.

W niemal każdym banku możesz jednak otrzymać kredyt bez wiedzy małżonka nawet przy wspólnocie majątkowej, ale tylko do określonej kwoty, ustalanej indywidualnie przez każdą instytucję. Warto tutaj wiedzieć, że obecnie w większości banków bez problemu weźmiesz kredyt gotówkowy bez zgody współmałżonka do kwoty 50 000 zł.

Promocje kredytów gotówkowych

Wybierając ofertę kredytu, na pewno zwrócisz uwagę na promocje kredytów gotówkowych. Na pierwszy rzut oka wydają się one kuszące, ponieważ w ich ramach banki oferują np. niższe oprocentowanie lub brak prowizji. Na takie promocje jednak trzeba uważać, bo nie zawsze są najkorzystniejsze. Zdarza się bowiem, że na obniżone oprocentowanie lub prowizję 0% można liczyć dopiero po wykupieniu dodatkowych i dość drogich produktów banku np. ubezpieczenia, czy karty kredytowej.

Zwróć też uwagę, że często kredyt gotówkowy bez prowizji ma wysokie oprocentowanie i na odwrót. Oferty promocyjne warto zatem dokładnie weryfikować – pod kątem szczegółowych warunków oraz przede wszystkim całkowitych kosztów.

O co zapytać doradcę przed podpisaniem umowy kredytu gotówkowego?

Jeśli już wybierzesz ofertę kredytu gotówkowego, przed podpisaniem umowy upewnij się co do jego szczegółowych warunków u doradcy bankowego. O co warto zapytać przy braniu kredytu? Na pewno o następujące kwestie:

• Jak wygląda szczegółowy cennik kredytu – w ofertach nie zawsze są prezentowane np. opłaty dodatkowe pobierane już w trakcie spłaty kredytu.
• Czy w trakcie trwania umowy bank może zmienić oprocentowanie kredytu – a jeśli tak, to od czego będzie to zależało.
• Jakie są konsekwencje opóźnienia w spłacie raty kredytu gotówkowego – np. kiedy bank zaczyna naliczać odsetki i w jakiej są one wysokości oraz czy pobiera opłaty za monity.

Przed zawarciem umowy o kredyt gotówkowy warto też zapytać o wszelkie jej zapisy, które wydają Ci się niejasne lub co do których masz wątpliwości.

Jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy online?

Masz już pojęcie, jak wybrać kredyt gotówkowy i na co zwrócić uwagę przy jego zaciąganiu? Najlepiej postąpisz, szukając możliwie najtańszego kredytu gotówkowego. W dzisiejszych czasach możesz to zrobić całkowicie online, korzystając z praktycznych narzędzi finansowych dostępnych na platformie Finansemarket. Wśród nich znajdziesz ranking kredytów gotówkowych, który prezentuje najkorzystniejsze oferty tych kredytów. Dodatkowo, ranking wskazuje, w którym banku są obecnie największe szanse na otrzymanie kredytu.

Warto również skorzystać z kalkulatora kredytu gotówkowego, który pomoże Ci obliczyć wysokość raty i koszty swojego kredytu w różnych bankach. Dzięki temu będziesz wiedział, gdzie znajdziesz najtańszy kredyt gotówkowy lub najniższą ratę. Co istotne, korzystając z tych narzędzi, szybko i łatwo znajdziesz nie tylko najlepszą ofertę, ale również będziesz mógł od razu złożyć wniosek o wybrany kredyt przez Internet.

Zachęcamy również do zapoznania się z naszym poradnikiem, w którym znajdziesz cenne artykuły przygotowane przez ekspertów. Dowiesz się z nich m.in., kiedy najlepiej wziąć kredyt gotówkowy, jak przygotować się do wnioskowania o taki kredyt, czy też jak poprawić swoją zdolność kredytową.