Kredyt hipoteczny na umowie B2B

Kredyt hipoteczny na umowie B2B. Kupno mieszkania lub domu za gotówkę to przywilej dostępny dla nielicznych. Większość osób, jeśli w ogóle może sobie pozwolić na tak duży wydatek, korzysta z kredytu mieszkaniowego. Banki zawsze dokładnie sprawdzają każdego klienta, oczekując nieskazitelnej historii kredytowej. Równie ważna jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, na którą wpływają nie tylko zarobki, ale także ich źródło. Wielu przedsiębiorców i osób zatrudnionych na umowie B2B przekonało się, że nie są traktowani przez banki na równi z osobami mającymi umowę o pracę. Jak wygląda więc kwestia kredytu hipotecznego a umowy B2B? Przyjrzymy się temu zagadnieniu w dzisiejszym poradniku.

Umowa B2B i Szanse na Kredyt Hipoteczny

Kredyt hipoteczny a umowa B2B to temat dotyczący nie tylko przedsiębiorców czy właścicieli dużych firm. Coraz częściej taka forma zatrudnienia jest proponowana przez różne firmy. W takim przypadku stajemy się przedsiębiorcami właściwie tylko w teorii, nadal pracując dla jednego pracodawcy. Choć taka sytuacja może nie być do końca zgodna z prawem, umożliwia znaczne oszczędności. Korzyści odczuwają obie strony – zleceniodawca płaci mniej, a pracownik może liczyć na wyższe wynagrodzenie. Jednak poza obowiązkiem prowadzenia własnej księgowości i założenia firmy, osoba z umową B2B musi zmierzyć się z kilkoma problemami. Jednym z nich jest kredyt hipoteczny i szanse na jego otrzymanie.

Kredyt hipoteczny a umowa B2B budziły do niedawna spore obawy u potencjalnych klientów banków. Instytucje finansowe niechętnie udzielały kredytów mieszkaniowych osobom prowadzącym jednoosobową działalność gospodarczą, uznając ją za mniej stabilne źródło dochodu w porównaniu do umowy o pracę. Na szczęście, obecnie sytuacja ta uległa zmianie. Banki coraz częściej udzielają kredytów hipotecznych osobom zatrudnionym na umowie B2B, choć mogą wymagać spełnienia dodatkowych formalności.

Kredyty a Umowa B2B

Myśląc o kredycie gotówkowym, właściciele jednoosobowej działalności gospodarczej nie muszą już mieć tylu obaw, co kilka lat temu. Dziś jedynym zastrzeżeniem jest brak możliwości otrzymania kredytu przez osobę, która prowadzi firmę od niedawna. Najczęściej wymagane jest co najmniej 6, a czasem 12 miesięcy działalności. Dla banku jest to sygnał, że firma radzi sobie na rynku i nie zostanie zamknięta tuż po uzyskaniu kredytu.

W przypadku kredytów hipotecznych, najczęściej pożyczane sumy są znacznie wyższe niż przy kredytach gotówkowych i pożyczkach ratalnych. Banki mogą więc mieć dodatkowe wymagania, które zauważą także klienci indywidualni.

Wraz ze wzrostem liczby osób samozatrudnionych, banki przygotowały dla nich specjalne oferty. Nadal jednak najprzychylniej patrzą na pracowników zatrudnionych na umowę o pracę, zwłaszcza na czas nieokreślony. Jeżeli myślisz o wzięciu kredytu hipotecznego i jednocześnie rozważasz zmianę sposobu zatrudnienia, warto wziąć pod uwagę te kwestie.

Kredyt Hipoteczny a Umowa B2B – Minimalny Okres Działalności Firmy i Pozostałe Warunki

Jeśli Twoja firma dopiero powstała, uzyskanie kredytu hipotecznego może być trudne. Banki zazwyczaj wymagają, aby firma działała na rynku przez co najmniej 12 miesięcy. W niektórych przypadkach ten okres może być skrócony, ale wiąże się to z większym ryzykiem, które banki próbują sobie zrekompensować. Może to oznaczać wyższy wkład własny, dodatkowe ubezpieczenie spłaty lub gorsze warunki kredytu, co ostatecznie zwiększa jego koszt i może być niekorzystne dla klienta. W niektórych przypadkach banki mogą wymagać, aby firma działała nawet przez 24 miesiące, choć jest to raczej wyjątek.

Część banków uwzględnia sytuację, gdy osoba zmienia formę zatrudnienia u tego samego pracodawcy. Jeśli udokumentujesz, że umowę B2B podpisałeś po wcześniejszej pracy na umowie o pracę w tej samej firmie, bank może skrócić wymagany okres prowadzenia działalności nawet do 3-4 miesięcy.

Sprawdźmy więc, jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie B2B. Zasadniczo nie różnią się one od wymagań dla klientów indywidualnych, ale mogą występować dodatkowe wymogi w zależności od banku. Niektóre oferty są specjalnie przygotowane dla przedstawicieli wolnych zawodów, takich jak lekarze, nauczyciele czy pracownicy służb mundurowych, i dotyczą także kredytów hipotecznych.

Branża, w Jakiej Pracujesz, Również Ma Znaczenie

Banki mogą uzależniać decyzję kredytową i warunki kredytu (np. oprocentowanie) od wykonywanego zawodu czy branży. Lekarze, prawnicy i architekci zazwyczaj nie mają problemów z uzyskaniem kredytu hipotecznego, gdyż ich zawody są postrzegane jako stabilne. Z kolei inne profesje mogą być postrzegane jako bardziej ryzykowne, co może skutkować dodatkowymi wymaganiami ze strony banku, np. wykazaniem zarobków z ostatnich miesięcy.

Zdolność Kredytowa – Kredyt Hipoteczny a Umowa B2B

Dobra zdolność kredytowa jest kluczowym warunkiem uzyskania kredytu. Dotyczy to każdego rodzaju kredytu lub pożyczki, choć wymagania mogą się różnić. Na zdolność kredytową wpływają:

• Wysokość uzyskiwanych dochodów
• Forma zatrudnienia
• Dobra historia kredytowa
• Posiadane zobowiązania
• Koszty utrzymania
• Inne czynniki, takie jak wiek wnioskodawcy

W przypadku przedsiębiorców bank będzie również sprawdzał, czy nie zalegają ze składkami na ZUS i płatnościami podatkowymi. Odpowiednie dokumenty potwierdzające to można bez trudu (i za darmo) pobrać przez Internet.

Nie wszystkie z powyższych aspektów są traktowane przez bank na równi. Fakt posiadania umowy B2B nie powinien stanowić przeszkody w uzyskaniu kredytu hipotecznego, ale może wymagać wykazania wyższych zarobków niż w przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony.

Sposoby na Poprawę Zdolności Kredytowej

Często zaleca się, aby postarać się o „lepszą” w oczach banku formę zatrudnienia. Warto jednak również zwrócić uwagę na aspekt finansowy. Jeśli dzięki umowie B2B zarabiasz więcej, może być korzystne pozostać przy tej formie zatrudnienia.

Stałe Dochody Są Dla Banku Istotne

Osoby pracujące na umowę o pracę zazwyczaj mają stabilne wynagrodzenie, co jest korzystne dla banków. Jednak w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej dochody mogą być niestabilne, co stanowi wyzwanie dla banków. Freelancerzy, którzy w niektórych miesiącach zarabiają dużo, a w innych znacznie mniej, mogą mieć trudności ze spełnieniem tego wymogu. Banki preferują, aby wahania przychodów nie przekraczały 30% z miesiąca na miesiąc. Jeśli w Twoim przypadku są one większe, bank może przyjąć do oceny niższe, ale bardziej powtarzalne dochody.

Wkład Własny – Jaki Będzie Wymagany?

Zasady dotyczące wkładu własnego są takie same dla wszystkich klientów. Zgodnie z przepisami, minimalny wkład własny to 20% wartości nieruchomości. Może on być obniżony do 10%, jeśli zdecydujesz się na dodatkowe ubezpieczenie spłaty kredytu. Wymogi te są zapisane w rekomendacji S, czyli zaleceniach Komisji Nadzoru Finansowego, które banki muszą przestrzegać.

Im wyższy wkład własny, tym lepiej bank oceni zdolność kredytową kredytobiorcy. Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niewystarczająca z powodu pracy na umowie B2B, zwiększenie wkładu własnego może rozwiązać ten problem.

Wymagane Dokumenty – Kredyt Hipoteczny i Umowa B2B

Ostatnią kwestią są wymagane dokumenty. Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny przy umowie B2B jest podobny jak dla innych wnioskodawców. Musisz przygotować następujące dokumenty:

• Dokumenty tożsamości
• Dokumenty związane z kupowaną nieruchomością (np. wycenę rzeczoznawcy, umowę przedwstępną)
• Potwierdzenie dochodów – w zależności od formy rozliczenia mogą to być wyciągi z konta, dokumenty podatkowe
• Potwierdzenie o niezaleganiu ze składkami na ZUS i płatnościami podatkowymi
• Dokumenty związane z rejestracją firmy – z CEIDG
• Poprawnie wypełniony wniosek kredytowy

Podsumowanie – Kredyt Hipoteczny a Umowa B2B

Choć banki przychylniej patrzą na inne formy zatrudnienia, osoby z umową B2B również mogą uzyskać kredyt hipoteczny. Kluczowe jest udokumentowanie dochodów oraz prowadzenie działalności przez określony czas, zwykle co najmniej 12 miesięcy, choć w zależności od banku może to być od 3 miesięcy do nawet 2 lat. Lista wymagań i dokumentów jest bardzo podobna do tych, które banki oczekują od klientów indywidualnych.