Kredyt wiązany jest uzyskiwany poprzez podpisanie specjalnej umowy, która różni się znacząco od umów dotyczących standardowych pożyczek i kredytów gotówkowych. W dalszej części wpisu omówimy szczegółowo strukturę takiej umowy, kluczowe aspekty, na które należy zwrócić uwagę podczas jej podpisywania oraz procedury związane z ewentualnym odstąpieniem od niej.

Kredyt wiązany to produkt finansowy oferowany przez banki.

Jest to umowa kredytowa, która służy jedynie do sfinansowania zakupu konkretnego towaru lub usługi na podstawie innej umowy, które są ze sobą powiązane. Zazwyczaj dotyczy to kupna dóbr, które mogą być objęte kredytem, ale może również dotyczyć usług.

Skutki umowy o kredyt wiązany obejmują:

1. Sprzedawca lub usługodawca udziela konsumentowi kredytu na zakup towaru lub usługi od tego samego sprzedawcy lub usługodawcy.
2. Finansowanie zakupu towaru lub usługi jest zapewniane przez kredytodawcę, który współpracuje ze sprzedawcą lub usługodawcą w przygotowaniu lub zawarciu umowy kredytowej.
3. Tożsamość i charakterystyka zakupionego towaru lub usługi są szczegółowo określone w umowie kredytowej.

Podstawą prawną umowy o kredyt wiązany jest jej definicja zawarta w Artykule 5, punkt 14 Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku.

O czym trzeba wiedzieć?

Przed podpisaniem umowy o kredyt wiązany, kredytodawca ma obowiązek udzielić klientowi kompletnych informacji dotyczących zobowiązania. Oprócz podania kwoty kredytu i związanych z nim kosztów, kredytobiorca powinien poznać szereg istotnych faktów. Oto, o czym musi być poinformowany klient zaciągający kredyt wiązany:

1. Dane kredytodawcy i pośrednika kredytowego, w tym imię, nazwisko lub nazwa firmy oraz adres.
2. Rodzaj i wysokość kredytu, okres trwania oraz całkowita kwota do spłaty.
3. Wysokość i rodzaj stopy procentowej (stała, zmienna lub oba).
4. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO).
5. Prawo klienta do wcześniejszej spłaty, odstąpienia od umowy i uzyskania informacji na temat weryfikacji baz dłużników i oceny zdolności kredytowej.
6. Prawo klienta do otrzymania bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, jeśli spełnia określone warunki.
7. Warunki i termin spłaty kredytu oraz kolejność rat.
8. Sposób wypłaty środków z kredytu.
9. Konieczność zawarcia dodatkowej umowy, w tym umowy ubezpieczenia.
10. Konsekwencje braku terminowej spłaty.
11. Opłaty związane z przeterminowanym zobowiązaniem.
12. Prawo kredytodawcy do pobrania dodatkowej opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu.

Jeśli wymagana jest taksę notarialna, kredytodawca również musi poinformować o tym klienta. Wszystkie koszty związane z kredytem, takie jak odsetki, prowizje, marża bankowa i opłaty za dodatkowe usługi, muszą być jasno przedstawione. Jeśli kredytodawca lub jego pośrednik nie chce udzielić wszystkich niezbędnych informacji przed podpisaniem umowy, może to być sygnał, że należy zachować ostrożność i sprawdzić, czy nie ma ryzyka oszustwa lub próby wyłudzenia.

Jak identyfikować umowę dotyczącą kredytu wiązanego?

Zanim podpiszesz umowę, warto dokładnie przeanalizować jej treść, aby stwierdzić, czy dotyczy ona kredytu wiązanego. Istnieje kilka kluczowych cech, które wskazują na tego rodzaju umowę.

Po pierwsze, umowa o kredyt wiązany zazwyczaj wskazuje na współpracę między kredytodawcą a podmiotem świadczącym usługę. To ważny sygnał.

Po drugie, cel wykorzystania środków z kredytu jest bezpośrednio określony. Często obejmuje to opłacenie za skorzystanie z usługi lub zakup określonego przedmiotu. W treści umowy może być dokładnie opisany przedmiot finansowania, np. konkretna nazwa usługi lub model urządzenia elektronicznego. Wniosek online.

Dodatkowo, fakt, że umowa dotyczy kredytu wiązanego, jest zazwyczaj jasno zaznaczony i nie ukrywany przed klientem. Jeśli umowa nie zawiera takich zapisów, oznacza to, że nie ma w niej mowy o kredycie wiązanym.

Co zawiera umowa o kredyt wiązany?

Umowy dotyczące kredytów wiązanych muszą zawierać niezbędne informacje. Wśród nich znajdują się dane dotyczące stron umowy, w tym pośrednika. Ponadto, odpowiednio sporządzona umowa zawiera także inne istotne informacje.

Co musi zawierać umowa dotycząca kredytu wiązanego?

1. Dane stron umowy – informacje dotyczące kredytobiorcy, kredytodawcy i ewentualnego pośrednika kredytowego, obejmujące zarówno dane osobowe, jak i adresowe.
2. Opis przedmiotu umowy – szczegółowy opis produktu lub usługi, wraz z ceną nabycia przez kredytobiorcę.
3. Charakterystyka zobowiązania – obejmująca rodzaj i całkowitą kwotę kredytu, okres kredytowania, stopę oprocentowania i zasady jej ewentualnej zmiany, RRSO, harmonogram spłaty oraz warunki wypowiedzenia umowy.
4. Informacje o kosztach – terminy i wysokość odsetek, prowizji, marży bankowej, opłat notarialnych, prowizji za wcześniejszą spłatę oraz wszelkie inne koszty związane z kredytem, w tym ubezpieczeniem.
5. Wskazanie przysługujących praw – prawa kredytobiorcy, takie jak prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania, odstąpienia od umowy i inne prawa konsumenckie, wraz z informacją o organie właściwym w sprawach ochrony konsumentów. Kredytodawca musi być również poinformowany o swoich prawach wobec konsumenta.
6. Konsekwencje braku spłaty – wraz z kosztami związanych z przeterminowanym zobowiązaniem, procedurą windykacji oraz opcjami pozasądowego i sądowego rozstrzygania sporu.

Dodatkowo, umowa może zawierać informacje dotyczące zabezpieczenia kredytu, jeśli jest to przewidziane.

Czy można odstąpić od umowy o kredyt wiązany?

Tak, istnieje możliwość odstąpienia od umowy o kredyt wiązany. Jeśli kredytodawca ma świadczyć na rzecz sprzedawcy lub usługodawcy, od którego konsument nabył towar lub usługę, klient może odstąpić zarówno od umowy kredytu wiązanego, jak i od umowy dotyczącej zakupu towaru.

Proces odstąpienia od umowy kredytu wiązanego jest uregulowany w Art. 56 Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. Klient może odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od jej podpisania poprzez złożenie oświadczenia kredytodawcy lub pośrednikowi. W przypadku odstąpienia od umowy kredytu wiązanego, klient jest zobowiązany do zapłaty odsetek dla kredytodawcy w ciągu 30 dni, licząc od dnia wydania towaru lub wykonania usługi.

Po odstąpieniu od umowy kredytu wiązanego, umowa dotycząca zakupu towaru przestaje obowiązywać, a klient musi dokonać rozliczenia ze sprzedawcą. Warunki zwrotu towaru powinny być określone w umowie. W przypadku umowy o świadczenie usług, klient powinien zwrócić usługodawcy wynagrodzenie za już wykonane usługi.

Źródła:

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Przewodnik+po+kredycie+konsumenckim+2018_64304.pdf

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf